Combien coûte un terminal de paiement ?
En bref : chez Axepta BNP Paribas, un terminal de paiement coûte généralement entre 25 € et 115 € par mois en location, ou environ 299 à 549 € à l’achat selon l’appareil, plus des frais sur chaque transaction (entre 0,035 € et 1,09%). Ce qui varie le plus, ce n’est pas le prix affiché. Ce sont les frais autour : installation, durée du contrat, maintenance, et ce qui se passe si vous voulez partir.
La réponse honnête, c’est qu’aucun prestataire ne peut vous annoncer un chiffre unique sans connaître deux choses : votre chiffre d’affaires réalisé par carte et votre panier moyen. Un café à 4 € et une réparation à 400 € ne coûtent pas du tout la même chose à traiter. Cet article détaille chaque ligne susceptible d’apparaître sur la facture, pour que vous puissiez comparer les offres correctement plutôt que de comparer des accroches.
Les deux prix que vous payez réellement
Toute offre de terminal de paiement, chez n’importe quel prestataire, repose sur deux composantes. Les prestataires se concurrencent en faisant paraître l’une minuscule et en chargeant discrètement l’autre.
- Le coût de l’appareil. Le louer au mois, ou l’acheter une fois.
- Le coût de chaque paiement. Un pourcentage de la transaction, un montant fixe par transaction, ou les deux.
Un terminal « gratuit » est presque toujours payé par la seconde composante. Un taux de transaction très bas est souvent payé par la première. Ni l’un ni l’autre n’est un piège, mais vous ne saurez lequel est le moins cher pour vous qu’en faisant vos propres calculs — ce que nous ferons plus bas.
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| Offre A | Offre B |
Ce que coûte le matériel
La location
Chez Axepta BNP Paribas, comptez environ 25 € et 115 € par mois selon le modèle : un simple appareil de comptoir en bas de la fourchette, un terminal Android tout-en-un avec grand écran et caisse intégrée en haut.
La location comprend généralement le remplacement en cas de panne, les mises à jour logicielles et de sécurité, et le support. Elle évite aussi toute sortie de trésorerie le premier mois, ce qui compte quand on démarre.
L’achat
Un terminal chez Axepta BNP Paribas coûte 299 € pour un appareil mobile basique et jusqu’à environ 549 € pour un modèle avancé intégré à un système de caisse. C’est moins cher sur trois ou quatre ans si vous le gardez, mais le problème devient le vôtre : s’il tombe en panne hors garantie, ou si un schéma de cartes impose une mise à jour de sécurité que le matériel ne supporte pas, le remplacement est à votre charge. C’est exactement pour cette raison que la plupart des prestataires vendent un contrat de maintenance en parallèle.
La location de courte durée
Souvent oubliée, mais bien réelle : si vous n’acceptez les cartes que sur un marché d’été, un festival ou un pop-up saisonnier, certains prestataires louent à la semaine ou au mois. Vous payez plus par jour et bien moins par an.
Le téléphone dans votre poche
Si votre volume par carte est modeste, le terminal le moins cher est l’absence de terminal. Le tap to pay transforme un smartphone en lecteur de carte grâce à la puce NFC qu’il contient déjà : pas de location, pas de matériel, pas de base de charge. Il montre ses limites à un comptoir chargé, mais pour un étal de marché ou un artisan, il supprime entièrement le coût du matériel.
Accepter les paiements avec votre smartphone.
Ce que coûte chaque transaction
C’est la ligne qui finit par peser le plus, parce qu’elle grandit avec votre chiffre d’affaires.
Elle vous sera présentée de deux façons :
Taux blended : un seul pourcentage pour tout, par exemple 1,49 %. Simple à lire, facile à budgéter, et c’est ce que l’on propose à la plupart des petits commerçants.
Interchange++ : le coût est décomposé en ses trois parties réelles :
- la commission d’interchange (versée à la banque de votre client),
- les frais de schéma (versés à Visa/Mastercard/Bancontact),
- et la marge de votre prestataire.
Plus transparent, plus complexe, et généralement plus avantageux à volume élevé.
Toutes les cartes ne coûtent pas la même chose
| Carte | Coût relatif | Pourquoi |
| Bancontact (débit belge) |
Le plus bas
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Schéma domestique, commissions plafonnées |
| Visa / Mastercard débit, particulier, UE |
Bas
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La législation UE plafonne l’interchange à 0,2% |
| Visa / Mastercard crédit, particulier, UE |
Un peu plus élevé
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Plafonné à 0,3% |
| Cartes business / corporate |
Plus élevé
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Non couvertes par les plafonds |
| Cartes émises hors UE |
Plus élevé
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Non couvertes par les plafonds |
| American Express |
Le plus élevé
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Schéma distinct, tarification propre |
Coût relatif par transaction, pas un prix exact. Votre taux dépend de votre contrat.
Si la plupart de vos clients paient en Bancontact (ce qui, en Belgique, est le cas), votre coût moyen réel est plus bas que ne le laisse croire un taux affiché. Si vous êtes en zone touristique avec beaucoup de cartes hors UE, il est plus élevé.
Frais fixes par transaction
Certains prestataires ajoutent quelques centimes au pourcentage. Sans importance sur une facture de 200 €. Significatif sur un café à 3 €. Si votre panier moyen est faible, c’est le chiffre à creuser.
Apple Pay et Google Pay coûtent-ils plus cher ?
Non. Un portefeuille sur téléphone présente une carte ordinaire. Vous êtes facturé pour la carte qui se trouve derrière, au même taux.
Les coûts que personne n’affiche
C’est là que les offres divergent vraiment. Posez la question sur chacun de ces points avant de signer :
- Frais d’installation ou d’activation. Certains prestataires facturent une mise en service unique, plus chère si un technicien se déplace au lieu d’envoyer un appareil prêt à l’emploi.
- Livraison (et livraison express, s’il vous le faut vite).
- Maintenance ou assurance, généralement sur les terminaux achetés.
- Frais de SIM ou de connectivité si le terminal utilise les données mobiles plutôt que votre Wi-Fi.
- Montant mensuel minimum. En dessous d’un certain chiffre d’affaires, vous payez un plancher quoi qu’il arrive.
- Frais de conformité PCI : certains prestataires facturent la conformité de sécurité séparément.
- Frais de relevé, d’administration ou de « service ». Petits, mensuels, faciles à ne pas voir.
- Frais de chargeback par transaction contestée.
- Rouleaux de papier. Vraiment négligeables à l’unité ; vraiment pas négligeables sur une année chargée.
- Résiliation anticipée. Le gros morceau : voir ci-dessous.
La durée du contrat est un prix
Un tarif mensuel bas sur un contrat de cinq ans n’est pas bon marché. C’est un engagement de cinq ans avec une petite étiquette.
Trois points à vérifier avant de signer :
- Quelle est la durée initiale ? Deux, trois et cinq ans sont tous courants sur ce marché. (12 mois chez Axepta BNP Paribas)
- Combien coûte un départ anticipé ? Certains contrats facturent la totalité des mois restants.
- Le contrat se reconduit-il tacitement, et quel est le préavis ?
Axepta BNP Paribas, par exemple, applique un préavis d’1 mois pour l’acquisition et de 3 mois pour les terminaux. Après 12 mois, le contrat se poursuit pour une durée indéterminée, avec les mêmes délais de préavis.
If you’re new to card payments and can’t predict your volume, a short or rolling contract is worth paying slightly more for. You’re buying the option to change your mind.
Calculez votre propre chiffre
Prenons un exemple :
Deux prestataires remettent une offre au même café.
L’un annonce 1,2 %, l’autre 1,5 %, mais l’offre à 1,2 % facture aussi 0,10 € sur chaque paiement.
Le café enregistre environ 1 500 paiements par mois, la plupart d’environ 8 €.
| L’offre à 1,2 % + 0,10 € par paiement |
L’offre à 1,5 % pas de frais par paiement |
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| Chiffre d’affaires mensuel par carte | 12 000 € | 12 000 € |
| Nombre de paiements | 1 500 | 1 500 |
| Taux de transaction | 1,2 % | 1,5 % |
| Coût du taux | 144 € | 180 € |
| Frais par paiement | 150 € 1 500 × 0,10 € |
0 € |
| Location du terminal | 25 € | 25 € |
| Autres frais mensuels | 0 € | 0 € |
| Coût mensuel réel | 319 € | 205 € |
| Ce que vous payez réellement | 2,66 % | 1,71 % |
Le taux plus bas fait économiser 36 € par mois à ce café. Les 0,10 € par paiement lui coûtent 150 €. Résultat net : l’offre à 1,2 % revient 114 € par mois plus cher que celle à 1,5 %.
Ce sont les petits paniers qui font la différence. Sur un paiement de 8 €, dix centimes représentent 1,25 % de plus par-dessus le taux. La même offre chez un garagiste avec des tickets de 80 € passerait presque inaperçue. C’est pourquoi comparer les taux affichés n’a aucun sens, et pourquoi la dernière ligne du tableau est le seul chiffre à comparer d’une offre à l’autre.
Téléchargez notre calculateur de coûts en Excel si vous voulez calculer votre propre chiffre.
Ce que « lecteur de carte gratuit » veut vraiment dire
Plusieurs prestataires annoncent un terminal de paiement gratuit ou quasi gratuit. C’est un modèle légitime : le matériel est subventionné et récupéré via un taux de transaction plus élevé. C’est réellement l’option la moins chère si votre chiffre d’affaires par carte est faible, et réellement la plus chère s’il est élevé.
Règle approximative : plus votre chiffre d’affaires augmente, plus le pourcentage de transaction domine et moins le prix du matériel compte. En dessous de quelques milliers d’euros par mois, prenez le lecteur gratuit. Au-dessus, faites le calcul.
Ce que facture Axepta BNP Paribas
Avec Axepta BNP Paribas Soft, vous payez 0,20 € par transaction Bancontact quel que soit le montant, 0,20 € sur Visa et Mastercard jusqu’à 25 €, et 1,49 % au-delà, avec une facture mensuelle minimum de 5 €. Le tarif affiché peut parfois sembler moins attractif (face aux 0 € et 1,69 % de SumUp, par exemple), mais en pratique il l’est rarement : un paiement Bancontact de 50 € vous coûte 0,20 € chez nous (et environ 0,85 € chez SumUp). Bancontact porte la majorité des paiements par carte en Belgique : les frais fixes l’emportent donc sur tout panier supérieur à environ 12 €, et le minimum de 5 € cesse de s’appliquer dès que vous encaissez 25 paiements par mois.
Questions fréquentes
Chez Axepta BNP Paribas, 25 à 115 € par mois en location selon le modèle, plus des frais sur chaque transaction. À l’achat, comptez environ 299 à 549 € en une fois, la maintenance étant habituellement facturée à part.
La plupart des petits commerçants se voient proposer un pourcentage unique et mélangé, généralement jusqu’à 2 %. Nos tarifs chez Axepta BNP Paribas se situent entre 0,035 € et 1,09 %. Bancontact et les cartes de débit de particuliers émises dans l’UE se situent en bas de la fourchette, car la législation européenne plafonne leurs commissions d’interchange ; les cartes business, les cartes hors UE et American Express coûtent plus cher.
La location coûte moins cher au départ et comprend le remplacement, le support et les mises à jour gratuites de l’appareil en matière de sécurité et de lutte contre la fraude. L’achat revient généralement moins cher si vous gardez l’appareil au-delà de trois ans environ et que votre volume est stable. Nous détaillons l’arbitrage entre l’achat et la location d’un terminal de paiement dans un article distinct.
ucun frais supplémentaire. Le portefeuille présente une carte ordinaire et est facturé au taux de cette carte.
Pas cachés, mais faciles à manquer : installation, livraison, montants mensuels minimums, frais de conformité PCI, frais de chargeback, rouleaux de papier et indemnités de résiliation anticipée. Demandez la grille tarifaire complète par écrit, pas seulement le taux affiché.
Cinq à sept ans en usage normal, même si les normes de sécurité peuvent imposer un remplacement plus tôt. Si vous louez, ce remplacement est le problème de votre prestataire, pas le vôtre.
Oui : plusieurs prestataires, dont les solutions sur smartphone, fonctionnent sans coût mensuel fixe et facturent uniquement à la transaction. C’est la voie la moins chère à faible volume et la plus chère à volume élevé.
Le plus souvent déduits avant que l’argent n’arrive sur votre compte, ou facturés mensuellement, selon le prestataire. Cela vaut la peine de le confirmer, car cela change l’allure de votre trésorerie.
